Para que serve os juros no mundo das finanças

Os juros desempenham um papel importante no mundo das finanças, seja no contexto de empréstimos ou parcelamentos de compras.

Ele é uma compensação que as instituições bancárias e credores recebem ao liberarem crédito ou financiamento a seus clientes. Através dos juros, o credor é incentivado a emprestar dinheiro ou vender produtos a prazo, garantindo uma rentabilidade sobre o valor emprestado.

No cenário financeiro, os juros estão presentes em diversas formas, seja em empréstimos pessoais, financiamentos imobiliários, cartões de crédito ou até mesmo no parcelamento de uma compra no comércio.

A importância do juros mensal

Os juros ao mês são uma forma comum de cobrança utilizada pelas instituições financeiras. Essa taxa é aplicada mensalmente sobre o valor devido, seja de um empréstimo, de uma compra parcelada ou de um financiamento.

A importância dos juros ao mês está relacionada ao fato de que eles podem impactar significativamente o valor total a ser pago ao final de um período.

Imagine a seguinte situação: você realiza um empréstimo de R$10.000,00 com uma taxa de juros ao mês de 3%. Após um mês, os juros acrescidos serão de R$300,00 (3% de R$10.000,00).

Se não pagar os juros, o valor total da dívida aumentará para R$10.300,00. Caso continue sem efetuar o pagamento, os juros continuarão a incidir sobre o novo valor devido, e assim sucessivamente.

Por isso, compreender a taxa de juros ao mês é fundamental para se planejar financeiramente e evitar dívidas que podem se tornar impagáveis.

Diferença entre juros simples e composto

É importante distinguir entre juros simples e compostos, pois eles afetam o cálculo do valor total a ser pago de maneiras distintas.

Os simples são calculados no valor original da dívida, ou seja, a quantidade de dinheiro inicial que foi emprestada. Dessa forma, o valor dos juros é constante a cada período, independentemente do tempo que passou.

Já os compostos podem ser calculados no valor total devido em cada período, incluindo tanto o valor original quanto os juros já acumulados. Isso significa que, à medida que os períodos passam, o valor dos juros aumenta progressivamente.

Os juros compostos são amplamente utilizados em operações financeiras, como investimentos, pois assim o montante cresce muito com o passar do tempo.

Como calcular a taxa de juros ao mês

A princípio, calcular as taxas de juros ao mês pode ser uma tarefa desafiadora para muitas pessoas, especialmente se não estiverem familiarizadas com conceitos matemáticos e financeiros.

Para isso, é necessário conhecer a fórmula adequada para determinar a taxa de juros ao mês com precisão. Uma maneira comum de calcular a taxa de juros é através da seguinte fórmula:

• 1 + ia = (1 + ip)^n

Onde “ia” representa a taxa de juros ao ano, ip e também a de juros ao período (no caso, ao mês), e “n” é o número de períodos (quantidade de meses).

Ao utilizar essa fórmula, podemos converter sua taxa de juros do mês para a taxa de juros anual, facilitando a comparação entre diferentes ofertas de empréstimos ou investimentos.

Exemplo de empréstimo com juros parcelados

Vamos considerar um exemplo prático para ilustrar como funcionam os juros ao mês em um cenário de empréstimo com parcelamento.

Suponha que você deseja obter um empréstimo de R$5.000,00 com juros ao mês de 4%. O pagamento será mensal e em 6 prestações.

Com base nesse cenário, criamos a tabela abaixo que mostrar o juro mensal que está sendo cobrado. No juro simples, o valor dos juros cobrado será sempre sobre o montante inicial: R$ 5.000 vezes 4% de juro igual R$ 200,00. Já no juro composto, o valor do juro é sempre cobrado sobre o valor da dívida total, ou seja, dívida naquele momento vezes 4%.

Nessa primeira tabela, de juro simples, o valor a ser pago de juro não mudaria. Então se você pagar tudo mensalmente ou ao final, o total pago não mudaria.

Para ter melhor efeito didático, não vamos apresentar aqui os diversos tipos de sistemas de pagamento para empréstimos e financiamentos com juros compostos. O principal é te ajudar a entender mais como funciona o juro composto em si.

Esse processo se repete a cada mês até que o empréstimo seja quitado. É importante ressaltar que, quanto maior o número de parcelas, maior será o valor total pago devido à incidência dos juros compostos.

Pagando em dia, esse sistema de quitação é vantajoso. Porém imagina que o pagamento fosse realizado somente ao final do contrato e com juros compostos – veja como ficaria mais caro o valor total da dívida.

Repare como o valor do juro da terceira tabela ficou maior que o valor do juro das duas primeiras. Quando se trata de dívidas mal pagas, o juro composto pode colocar o devedor em maus lençóis.

Transformando juros ao mês em juros ao ano

A transformação dos juros ao mês em juros ao ano é uma informação essencial para entendermos o impacto real dos juros em nossas finanças. Para realizar essa conversão, utilizamos a fórmula mencionada anteriormente:

• 1 + ia = (1 + ip)^n

Suponhamos que você esteja contratando um empréstimo com juros ao mês de 2%. O primeiro passo é transformar essa taxa em decimal, dividindo-a por 100: 2/100 = 0,02.

Agora, aplicamos a fórmula:

• 1 + ia = (1 + 0,02)^12

Calculando o valor dentro dos parênteses:

• (1 + 0,02)^12 = 1,2682

Subtraindo 1:

• ia = 1,2682 – 1
• ia = 0,2682

Para transformar em porcentagem novamente, multiplicamos por 100:

• ia = 0,2682 * 100
• ia = 26,82%

Portanto, a taxa de juros ao ano é de 26,82%. Esse cálculo é útil para comparar ofertas de diferentes instituições financeiras e entender a verdadeira taxa de juros que está sendo cobrada.

Importância de Analisar o CET (Custo Efetivo Total)

O CET é uma medida importante que engloba todos os custos e encargos envolvidos em uma operação financeira.

Além dos juros, o CET inclui taxas administrativas, seguros, impostos e quaisquer outros valores que impactem o valor final a ser pago pelo cliente.

Ao analisar o CET, você tem uma visão mais ampla dos custos envolvidos em um empréstimo ou financiamento, o que permite uma comparação mais justa entre diferentes opções oferecidas pelo mercado.

É essencial verificar o CET antes de fechar qualquer acordo financeiro, pois ele reflete o custo real da operação, evitando surpresas desagradáveis ao longo do pagamento.

A Relevância dos juros compostos em investimentos

Se os juros compostos são um desafio em empréstimos, eles se tornam grandes aliados quando o assunto é investimento.

Os juros compostos permitem que o dinheiro investido cresça de forma exponencial com o passar do tempo.